//
Wessel
Financieel Slim

Iedereen zegt dat je moet beleggen. Je spaargeld verliest waarde door inflatie, het rendement op je spaarrekening is niets, en beleggen levert op de lange termijn "altijd" meer op. Toch?
Het klinkt logisch. Maar is het ook waar voor jouw situatie?
De realiteit is genuanceerder. Soms is sparen de slimste keuze. Soms beleggen. En vaak is de combinatie het antwoord. Het hangt af van je persoonlijke situatie, je doelen en je tijdshorizon.
In deze gids geven we je een objectief kader om zelf te bepalen wat bij jou past. Geen verkooppraatje voor beleggingsproducten (we verkopen geen producten), geen simplistische "beleggen is altijd beter" verhalen. Wel concrete handvatten en eerlijke cijfers.
Voordat we dieper ingaan op wanneer je wat kiest, eerst de feiten op een rij.
Vergelijking Sparen vs Beleggen
| Kenmerk | Sparen | Beleggen |
|---|---|---|
| Rendement | 1-3% (afhankelijk van rente) | Gemiddeld 7-8% historisch |
| Risico | Nul (tot €100.000 depositogarantie) | Marktrisico: waarde fluctueert |
| Beschikbaarheid | Direct opneembaar | Verkopen kan dagen duren |
| Minimale horizon | Geen minimum | Minimaal 10 jaar aanbevolen |
| Inflatiebescherming | Beperkt tot geen | Op lange termijn wel |
Cijfers per december 2024. Historisch rendement betreft wereldwijde aandelenmarkten over periodes van 30+ jaar.
Beleggen wordt vaak gepresenteerd als de "slimme" keuze. Maar er zijn concrete situaties waarin sparen objectief gezien logischer is.
Een financiële buffer van 3 tot 6 maanden aan vaste lasten is de basis van elke gezonde financiële situatie. Dit geld is bedoeld voor onverwachte uitgaven: een kapotte wasmachine, een ontslagronde, medische kosten.
Ben je van plan om binnen 5 jaar een huis te kopen, een auto aan te schaffen, of een grote reis te maken? Dan is sparen de logische keuze. De reden is statistisch: over periodes korter dan 10 jaar kan de beurs flink fluctueren. In 2022 daalden wereldwijde aandelen met circa 20%.
Dit is geen zwakte, dit is zelfkennis. Beleggen vereist dat je kunt omgaan met papieren verlies. De theorie is simpel. De praktijk is dat veel mensen in paniek verkopen tijdens een daling.
Als je een doorlopend krediet hebt van €5.000 tegen 10% rente, dan kost die schuld je €500 per jaar. Aflossen levert je dus een gegarandeerd "rendement" van 10% op. Geen enkele belegging biedt dat met zekerheid.
Sta je op het punt om van baan te wisselen? Overweeg je een scheiding? In onzekere tijden is flexibiliteit waardevoller dan rendement. Sparen geeft je de mogelijkheid om snel te reageren op veranderingen.
Omgekeerd zijn er situaties waarin sparen je geld kost. Letterlijk.
Over elke periode van 15 jaar in de afgelopen 100 jaar heeft de wereldwijde aandelenmarkt positief rendement opgeleverd. Zelfs als je was ingestapt op de slechtst mogelijke dag (vlak voor een crash), was je na 15 jaar in de plus.
Pas als je financiële basis op orde is, heeft het zin om na te denken over beleggen. Met een noodfonds kun je beleggen met geld dat je écht kunt missen. Dat verandert je psychologie: je hoeft niet in paniek te verkopen bij een daling.
Gemiddeld is er elke 3-4 jaar een daling van 10% of meer. Ongeveer elke 10 jaar een daling van 20% of meer. Dit is normaal. Het hoort bij beleggen.
Blind geld inleggen omdat "iedereen het doet" is geen strategie. Voordat je begint met beleggen, is het verstandig om te begrijpen wat een indexfonds is, hoe spreiding risico verlaagt, en hoe Box 3 belasting werkt.
Onderstaande vragen helpen je om te bepalen wat op dit moment het beste bij jouw situatie past.
Vraag 1: Heb je een noodfonds van 3-6 maanden vaste lasten? Nee → Focus eerst op sparen. Ja → Ga naar vraag 2.
Vraag 2: Heb je schulden met een rente hoger dan 5%? Ja → Focus op aflossen. Nee → Ga naar vraag 3.
Vraag 3: Heb je het geld binnen 5 jaar nodig? Ja → Sparen is logischer. Nee → Ga naar vraag 4.
Vraag 4: Kun je een tijdelijk verlies van 30% accepteren? Nee → Sparen past beter. Ja → Beleggen kan een optie zijn.
Vraag 5: Begrijp je de basis van beleggen? Nee → Eerst leren, dan pas beginnen. Ja → Je bent klaar om te starten.
De vraag is zelden "sparen óf beleggen". Meestal is het antwoord: beide, met een verdeling die past bij jouw situatie.
Een veelgebruikte aanpak is om je geld te verdelen over verschillende "potjes" met elk een eigen doel:
Gebruik onze gratis calculators of plan een persoonlijk gesprek.
Geschreven door Wessel
Wessel Dekker is de oprichter van FinancieelSlimLeven. Met meer dan 10 jaar ervaring in de financiële sector helpt hij mensen om slimmer met hun geld om te gaan. Zijn passie ligt bij het toegankelijk maken van complexe financiële concepten voor iedereen.
Meer over ons team →