Wessel Dekker
Onafhankelijk Hypotheekadviseur
Je hebt een studieschuld bij DUO en wilt een huis kopen. Misschien heb je al gehoord dat het met een studieschuld lastig is, of dat je er veel minder door kunt lenen. Dat klopt gedeeltelijk. Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, maar het betekent zeker niet dat kopen onmogelijk is. In dit artikel leg ik je precies uit hoe geldverstrekkers met jouw studieschuld rekenen en wat je kunt doen om je leenruimte te maximaliseren.
Een studieschuld bij DUO staat niet geregistreerd bij het BKR, maar geldverstrekkers vragen er altijd naar. Sinds 2021 kunnen ze de hoogte van je studieschuld bovendien rechtstreeks bij DUO opvragen. Verzwijgen heeft dus geen zin en kan je NHG-recht kosten als het later uitkomt.
De geldverstrekker kijkt naar wat je elke maand aan DUO betaalt. Stel je betaalt €90 per maand aan DUO, dan gaat die €90 af van de ruimte die je aan wonen mag besteden. Betaal je nog niets omdat je terugbetaling nog niet is gestart, dan berekent de geldverstrekker zelf een maandlast op basis van je openstaande schuld en de resterende looptijd.
Wat ook meespeelt: je DUO-maandlast telt in de hypotheekberekening iets zwaarder dan het bedrag dat je werkelijk betaalt. Hypotheekrente is namelijk aftrekbaar van de belasting en een studieschuld niet, dus de geldverstrekker corrigeert daarvoor. Bij een maandlast van €90 aan DUO rekent de geldverstrekker bij de huidige rentestand met circa €108 tot €126. In een oriëntatiegesprek reken ik dit precies door op basis van jouw actuele DUO-maandlast.
Wat ook meespeelt: je DUO-maandlast telt in de hypotheekberekening iets zwaarder dan het bedrag dat je werkelijk betaalt. Hypotheekrente is namelijk aftrekbaar van de belasting en een studieschuld niet, dus de geldverstrekker corrigeert daarvoor. Bij een maandlast van €90 aan DUO rekent de geldverstrekker bij de huidige rentestand met circa €108 tot €126. In een oriëntatiegesprek reken ik dit precies door op basis van jouw actuele DUO-maandlast.
De exacte impact hangt af van je werkelijke maandlast aan DUO, de actuele toetsrente en je inkomen. Een vaste vuistregel is er niet meer, omdat de berekening nu altijd op jouw persoonlijke situatie is gebaseerd. Wat je wel kunt zeggen: hoe hoger je maandlast aan DUO, hoe minder hypotheekruimte je overhoudt.
Ter illustratie: bij een inkomen van €50.000 en geen studieschuld kun je indicatief circa €222.000 lenen (leennormen 2026, 10 jaar vast, energielabel C/D). Een maandlast van €100 aan DUO verlaagt dat bedrag met enkele tienduizenden euro’s, afhankelijk van de toetsrente en bruteringsfactor. In een oriëntatiegesprek reken ik dit met je door op basis van jouw actuele DUO-maandlast.
Overweeg je een huis te kopen maar heb je nog een flinke studieschuld? Dan loont het om ruim van tevoren te kijken of extra aflossen slim is. De DUO-rente ligt doorgaans lager dan de hypotheekrente, maar de hypotheekrente is aftrekbaar van de belasting. Wat per situatie het slimst is, hangt af van je openstaande schuld, je inkomen en hoeveel spaargeld je wilt bewaren voor de kosten koper. In een oriëntatiegesprek reken ik met je door welke keuze voor jou het meeste oplevert en bij welke geldverstrekker jouw totale situatie het beste past.
Verzwijgen heeft geen zin meer. Sinds oktober 2021 kunnen geldverstrekkers je studieschuld rechtstreeks bij DUO opvragen via het Hypotheek Data Netwerk. Je moet daar zelf toestemming voor geven, maar weiger je dat, dan wijzen de meeste geldverstrekkers je aanvraag af.
Komt achteraf uit dat je je studieschuld hebt verzwegen, dan zijn de gevolgen serieus: de geldverstrekker kan je hypotheek opeisen en je kunt je recht op NHG kwijtraken. Dat laatste betekent dat bij gedwongen verkoop met restschuld het Waarborgfonds niet uitkeert.
Ja. Een studieschuld is geen reden voor afwijzing. De geldverstrekker houdt er rekening mee in de berekening, wat betekent dat je iets minder kunt lenen dan zonder studieschuld. Hoe hoog de impact precies is, hangt af van je werkelijke maandlast aan DUO, de actuele toetsrente en je inkomen.
Ja. Geldverstrekkers vragen er altijd naar en kunnen het rechtstreeks bij DUO controleren. Verzwijg je het toch, dan riskeer je je NHG-recht en in het ergste geval kan de geldverstrekker je hypotheek opeisen.
Dat hangt af van hoeveel je nog hebt openstaan en wat je spaargeld waard is als eigen geld voor de kosten koper. In een oriëntatiegesprek reken ik dit met je door.
Ja, NHG is ook mogelijk als je een studieschuld hebt, zolang je voldoet aan de inkomensnormen en de woningwaarde onder de €470.000 blijft. De studieschuld verlaagt alleen je maximale leenruimte, niet je recht op NHG.
Een studieschuld maakt een hypotheek lastiger, maar zeker niet onmogelijk. Met de juiste voorbereiding en de juiste geldverstrekker is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Wil je weten wat jij concreet kunt lenen met jouw studieschuld? Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek en ik reken het met je door, op basis van jouw actuele DUO-maandlast en jouw situatie.
Dat hangt af van de hoogte van je maandlast aan DUO en hoeveel extra leenruimte aflossen oplevert. In sommige gevallen is het slim om extra af te lossen, in andere gevallen is het beter om je spaargeld te bewaren voor de kosten koper. Dit reken ik graag met je door in een oriëntatiegesprek.
Ja, NHG is ook mogelijk als je een studieschuld hebt, zolang je voldoet aan de inkomensnormen en de woningwaarde onder de €470.000 blijft. De studieschuld verlaagt alleen je maximale leenruimte, niet je recht op NHG.
Een studieschuld maakt een hypotheek lastiger, maar zeker niet onmogelijk. Met de juiste voorbereiding en de juiste geldverstrekker is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Wil je weten wat jij concreet kunt lenen met jouw studieschuld? Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek en ik reken het met je door, op basis van jouw actuele DUO-maandlast en jouw situatie.
Plan een gratis oriëntatiegesprek. We brengen je situatie in beeld — onafhankelijk en zonder verplichtingen.
Geschreven door Wessel Dekker
Goede financiële keuzes maken is geen talent. Het is kennis, en die deel ik graag met je.
Meer over ons team →